Commissione di apertura del prestito

Scopri quanto pesano spese e commissioni di istruttoria: quanto ricevi davvero, quanto paghi al mese e qual è il tasso effettivo.

Come funziona il calcolo

La commissione è calcolata come percentuale del capitale più una parte fissa facoltativa: commissione = importo × % / 100 + fisso. Se viene trattenuta all'erogazione, ricevi meno denaro ma paghi interessi sull'intero capitale.

La rata si calcola con l'ammortamento alla francese sull'importo totale. Il «tasso effettivo con commissione» è il tasso interno di rendimento dei flussi: il tasso mensile che rende l'importo netto ricevuto uguale al valore attuale delle rate, moltiplicato per 12. Il TAEG ufficiale capitalizza il tasso mensile, (1 + i)^12 − 1, e include anche altri costi obbligatori, quindi risulta un po' più alto.

Campi: importo del prestito, commissione in percentuale (fino al 10 %), parte fissa (ad esempio le spese di istruttoria), TAN annuo e durata in anni (da 1 a 30).

Esempio svolto

Prestito di 20.000 € al TAN 8 % per 5 anni con spese di istruttoria fisse di 300 € (0 %): ricevi 19.700 €, la rata è di circa 406 € e il tasso effettivo con commissione sale a circa l'8,64 % (circa 8,99 % capitalizzato, come il TAEG).

Cosa tenere presente

• Le spese di istruttoria spesso si possono negoziare o sono azzerate nelle promozioni: confronta sempre il TAEG.
• Per ottenere un netto preciso, chiedi importo / (1 − commissione %).
• Più la durata è breve, più una commissione fissa fa salire il tasso effettivo.
• In caso di estinzione anticipata hai diritto alla riduzione del costo totale del credito per la vita residua del contratto; verifica nel contratto come vengono ridotti i costi iniziali come l'istruttoria.