Frais de dossier du prêt

Mesurez le poids réel des frais de dossier : montant effectivement versé, mensualité et taux effectif une fois les frais intégrés.

Comment fonctionne le calcul

Les frais de dossier sont calculés en pourcentage du capital, plus une part fixe éventuelle : frais = capital × % / 100 + fixe. S'ils sont prélevés sur le prêt, vous recevez moins, alors que les intérêts courent sur la totalité du capital.

La mensualité suit la formule d'amortissement à échéances constantes appliquée au capital total. Le « taux effectif frais inclus » est le taux de rendement interne des flux : le taux mensuel qui égalise le montant net perçu et la valeur actuelle des mensualités, multiplié par 12. Le TAEG réglementaire capitalise ce taux, (1 + i)^12 − 1, et intègre aussi l'assurance exigée : il est donc un peu plus élevé.

Champs : montant du prêt, frais de dossier en pourcentage (jusqu'à 10 %), part fixe des frais, taux annuel et durée en années (1 à 30).

Exemple détaillé

Prêt de 20 000 € à 5 % sur 5 ans avec 1 % de frais de dossier : 200 € de frais, 19 800 € versés. La mensualité est d'environ 377 € et le taux effectif frais inclus d'environ 5,41 % (soit près de 5,55 % capitalisé, comme un TAEG).

Points d'attention

• Les frais de dossier se négocient souvent, en particulier pour un prêt immobilier ou si vous apportez d'autres produits à la banque.
• Pour obtenir un montant net précis, empruntez montant / (1 − frais %).
• Plus la durée est courte, plus des frais fixes alourdissent le taux effectif.
• En cas de remboursement anticipé d'un crédit à la consommation, le coût total doit être réduit pour la durée restante : vérifiez dans le contrat comment les frais initiaux sont traités.