Comisión de apertura de préstamo

Descubre cuánto te cuesta la comisión de apertura, qué importe llega realmente a tu cuenta y cuánto sube el tipo efectivo del préstamo.

Cómo funciona el cálculo

La comisión se calcula como un porcentaje del capital más una parte fija opcional: comisión = importe × % / 100 + fijo. Si se descuenta del préstamo, recibes menos dinero pero pagas intereses sobre todo el capital.

La cuota mensual se obtiene con la fórmula del sistema francés sobre el importe total. El «tipo efectivo con comisión» es la tasa interna de rentabilidad de los flujos: el tipo mensual que iguala el importe neto recibido con el valor actual de todas las cuotas, multiplicado por 12. Ojo: la TAE oficial capitaliza ese tipo mensual, (1 + i)^12 − 1, por lo que sale algo más alta.

Campos: importe del préstamo, comisión de apertura en porcentaje (hasta 10 %), parte fija de la comisión, tipo de interés anual (TIN) y plazo en años (de 1 a 30).

Ejemplo resuelto

Préstamo de 20.000 € al 7 % TIN a 5 años con comisión de apertura del 2 %. La comisión es de 400 € y recibes 19.600 €. La cuota es de unos 396 € al mes y el tipo efectivo con comisión, unos 7,85 % (capitalizado, como la TAE, cerca del 8,1 %).

Qué tener en cuenta

• Si necesitas una cifra neta concreta, pide importe / (1 − comisión): para recibir 20.000 € con un 2 % hacen falta unos 20.408 €.
• Cuanto más corto es el plazo, más encarece la comisión el tipo efectivo.
• En hipotecas, la Ley 5/2019 exige que la comisión de apertura englobe todos los gastos de estudio, tramitación y concesión.
• Si cancelas antes de tiempo un crédito al consumo, el coste total debe reducirse por el plazo no consumido; revisa en el contrato cómo se trata la comisión ya pagada.