Калькулятор кредитной карты

Калькулятор помогает понять реальную цену долга по кредитной карте: сколько процентов набегает, что даёт льготный период и сколько месяцев уйдёт на погашение минимальными платежами.

Как устроен расчёт

У калькулятора два режима. В режиме «Кредитная карта» он считает проценты на задолженность при заданной годовой ставке: дневная ставка = годовая / 365, проценты за месяц = долг × ставка / 12, за год = долг × ставка. Главный результат — «Экономия в льготный период»: долг × ставка / 365 × число дней льготного периода. Это проценты, которые начислились бы за этот срок, если бы льготного периода не было; погасив долг вовремя, вы их не платите.

В режиме «Минимальный платёж» калькулятор моделирует погашение помесячно: каждый месяц начисляются проценты (ставка / 12 от остатка), а платёж равен заданному проценту от текущего долга, но не меньше 1 000 ₽; последний платёж не превышает остатка долга с процентами. Поскольку остаток уменьшается, уменьшается и минимальный платёж — поэтому погашение растягивается на годы. Для сравнения рассчитывается погашение фиксированной суммой каждый месяц. Если платёж не покрывает проценты, калькулятор покажет, что долг не закроется.

Поля: «Задолженность» (5 000–1 000 000 ₽), «Ставка» (10–50 % годовых), «Льготный период» (0–120 дней), «Мин. платёж» (2–15 % от долга) и «Фикс. платёж для сравнения». Расчёт упрощённый: он не учитывает комиссии за снятие наличных, плату за обслуживание, страховку и новые покупки по карте.

Пример расчёта

Значения по умолчанию: долг 100 000 ₽, ставка 25 % годовых. Если погасить его в течение льготного периода 55 дней, вы сэкономите 100 000 × 0,25 / 365 × 55 ≈ 3 767 ₽; без льготы долг обходится примерно в 2 083 ₽ процентов в месяц (дневная ставка 0,068 %). Если платить только минимум 5 % (первый платёж 5 000 ₽, дальше меньше), долг закроется лишь через 81 месяц, всего вы заплатите 163 283 ₽, то есть переплата составит 63 283 ₽. Платя по 10 000 ₽ в месяц, вы рассчитаетесь за 12 месяцев с переплатой около 13 322 ₽ — экономия почти 50 000 ₽.

На что обратить внимание

• Льготный период обычно распространяется на покупки; снятие наличных и переводы с карты часто выведены из него и облагаются комиссией — проверьте тарифы.
• Чтобы льгота сработала, нужно погасить всю задолженность, указанную в выписке, до конца платёжного периода; частичное погашение обычно не спасает от процентов.
• Минимальный платёж защищает от просрочки, но не от процентов: при платеже лишь немногим выше начисленных процентов долг почти не уменьшается.
• Сравнивайте карты по полной стоимости кредита (ПСК): по закону 353-ФЗ она указывается в рамке на первой странице договора и включает обязательные платежи.
• Если долг накопился, сравните его стоимость с потребительским кредитом на рефинансирование — при более низкой ставке и фиксированном графике переплата может оказаться меньше.