Досрочное погашение
Право заёмщика погасить кредит раньше срока полностью или частично. По 353-ФЗ — без штрафов и комиссий.
Досрочное погашение — погашение части или всей суммы кредита до окончания срока, указанного в договоре. По законодательству РФ (353-ФЗ «О потребительском кредите») такое право у заёмщика есть всегда, и банк не может взимать за это штрафы или повышенные комиссии.
Виды досрочного погашения: 1. Полное досрочное — выплата всего остатка долга разом. Кредит закрывается. 2. Частичное досрочное: - С уменьшением срока — ежемесячный платёж остаётся прежним, кредит закрывается раньше - С уменьшением платежа — срок остаётся, ежемесячный платёж уменьшается
Что выгоднее: уменьшать срок или платёж? В подавляющем большинстве случаев — уменьшать срок. Это даёт значительно бо́льшую экономию на процентах. Но в практике многие выбирают «уменьшать платёж», чтобы создать финансовую подушку.
Пример. Ипотека 5 000 000 ₽ на 240 мес под 12% (платёж ≈ 55 053 ₽/мес). Через 5 лет внесли 500 000 ₽ досрочно: - Уменьшение СРОКА: переплата уменьшается на ~1 500 000 ₽, кредит закрывается на 4 года раньше - Уменьшение ПЛАТЕЖА: переплата уменьшается на ~750 000 ₽, новый платёж ~48 000 ₽
Условия по закону (353-ФЗ): - Заёмщик уведомляет банк за 30 дней до даты погашения (на практике многие банки принимают платежи в любой день через приложение) - Банк не вправе требовать комиссию за досрочку - Банк обязан пересчитать график и предоставить новый - При полном погашении банк выдаёт справку о закрытии — храните!
Что не получится досрочно: - Снизить ставку на оставшийся кредит (только через рефинансирование) - Вернуть страховку (только в первые 14 дней) - Получить обратно уже уплаченные проценты
Налоговые последствия. Если это ипотечный кредит и вы получаете налоговый вычет с процентов — досрочное погашение уменьшает будущие проценты и, соответственно, будущий вычет. Иногда выгоднее «не торопиться», особенно при ставке близкой к ключевой.
Стратегии: 1. Снежный ком — выплачивать сначала самый маленький кредит полностью, потом перенаправлять освободившиеся деньги на следующий 2. Лавина — выплачивать сначала кредит с самой высокой ставкой, потом со следующей 3. Регулярные платежи сверх минимума — каждый месяц + N ₽ ускоряет погашение 4. Маткапитал, налоговый вычет, премии, бонусы — направлять на досрочку
На billycalc — калькулятор досрочного погашения показывает экономию для обеих стратегий (срок vs платёж).