Аннуитет
Схема погашения кредита равными ежемесячными платежами на весь срок. Самый распространённый вариант в банках РФ.
Аннуитет — это схема погашения кредита (включая ипотеку), при которой заёмщик платит одинаковую сумму каждый месяц на протяжении всего срока. Платёж включает две части: процент за пользование деньгами и тело кредита, но их соотношение меняется. В начале срока почти весь платёж идёт на проценты, в конце — почти полностью на тело долга.
Формула аннуитетного платежа:
``
P = S × (i × (1 + i)^n) / ((1 + i)^n − 1)
``
где S — сумма кредита, i — месячная процентная ставка (годовая / 12 / 100), n — срок в месяцах.
Пример. Кредит 1 500 000 ₽ на 60 месяцев под 12% годовых: - i = 0.12 / 12 = 0.01 - P = 1 500 000 × (0.01 × 1.01^60) / (1.01^60 − 1) ≈ 33 367 ₽/мес - Переплата за весь срок ≈ 502 020 ₽
Преимущества аннуитета: - Удобно планировать бюджет — одинаковая сумма каждый месяц - Меньше нагрузка в первые месяцы по сравнению с дифференцированным платежом - Стандартная схема — большинство банков работает только с аннуитетом
Недостатки: - Бо́льшая суммарная переплата по сравнению с дифференцированным платежом на длинных сроках (15+ лет) - В первые годы тело кредита почти не уменьшается — досрочное погашение менее эффективно, чем кажется
Альтернатива: дифференцированный платёж — платежи неравные, но переплата меньше.