ПСК (Полная стоимость кредита)
Реальная стоимость кредита в процентах годовых, включая ВСЕ расходы (страховки, комиссии). Обязательна в договоре.
ПСК (Полная стоимость кредита) — показатель, который отражает реальную годовую процентную ставку по кредиту с учётом всех обязательных платежей заёмщика. Введён в РФ Федеральным законом 353-ФЗ «О потребительском кредите» (2014) и обязательно указывается в правом верхнем углу первой страницы договора.
Что входит в ПСК: 1. Проценты по кредиту 2. Личное страхование (если требуется по программе) 3. Имущественное страхование (для ипотеки) 4. Комиссия за оформление 5. Комиссия за обслуживание счёта (если есть) 6. Услуги СМС-информирования (если навязаны) 7. Иные обязательные платежи в пользу банка или связанных организаций
Что НЕ входит: - Штрафы и пени за просрочку - Платежи третьим лицам (нотариус, регистрация в Росреестре) - Налоги - Добровольные услуги, от которых заёмщик отказался
Формула. ПСК рассчитывается по эффективной годовой ставке с учётом всех денежных потоков по графику:
``
ΣCF_i / (1 + ПСК/100/12)^i = 0
``
где CF_i — все платежи по кредиту в i-м месяце.
На практике считается компьютером — вручную сложно.
Пример несоответствия рекламной ставки и ПСК.
Реклама: «Кредит под 12% годовых!»
Реально: - Ставка 12% - Страховка 1.2% годовых (~30 тыс на 1.5 млн) - Комиссия 0.5% единоразово - ПСК ≈ 15.8%
То есть рекламные 12% — это голая ставка, а реальная стоимость на 3-4 пункта выше.
Зачем ПСК нужно знать: 1. Сравнение предложений банков. Кредит «под 8%» в одном банке может оказаться дороже кредита «под 12%» в другом из-за разных страховок и комиссий. Сравнивать нужно ПСК.
- ЦБ РФ ограничивает ПСК. По 353-ФЗ ПСК не может превышать среднерыночную ставку, рассчитанную ЦБ, более чем в 1/3 раза (для разных категорий кредитов лимиты разные).
- Защита от навязывания услуг. В первые 14 дней можно отказаться от любой добровольной страховки и пересчитать ПСК (она уменьшится).
Где смотреть ПСК: - В договоре — обязательно в рамке на первой странице справа сверху, шрифтом не меньше остального текста - В предварительной информации до подписания договора - В личном кабинете на сайте банка
Кейсы: - Покупка автомобиля в кредит. Дилер часто включает «обязательные» услуги (страхование от угона, аппаратура, GPS) — ПСК растёт с 12% до 25%. Можно отказаться, банк пересчитает. - Ипотека. Если отказаться от личного страхования, банк часто повышает ставку на 2-3 пункта. Сравните: дешевле страховка или повышенная ставка?
На billycalc можно сравнить ПСК разных вариантов одного кредита (с/без страховки, разная длительность).