Дифференцированный платёж
Схема погашения кредита: равные части тела долга + проценты на остаток. Первые платежи большие, в конце маленькие.
Дифференцированный платёж — это схема погашения кредита, при которой ежемесячный платёж уменьшается от месяца к месяцу. В отличие от аннуитета (где платежи равны), здесь равны только части тела долга, а проценты начисляются на остаток задолженности.
Структура платежа:
``
Платёж_i = Тело_кредита/n + Остаток_долга_i × Месячная_ставка
``
где i — номер месяца, n — общее количество месяцев.
Пример. Кредит 1 500 000 ₽ на 60 мес под 12% годовых (i = 1% в месяц).
- Часть тела долга каждый месяц = 1 500 000 / 60 = 25 000 ₽
- Платёж 1-го месяца: 25 000 + 1 500 000 × 0.01 = 40 000 ₽
- Платёж 30-го месяца: 25 000 + 750 000 × 0.01 = 32 500 ₽
- Платёж 60-го (последнего) месяца: 25 000 + 25 000 × 0.01 = 25 250 ₽
Суммарная переплата за весь срок ≈ 457 500 ₽ (для аннуитета ≈ 502 020 ₽ — переплата выше).
Сравнение аннуитет vs дифференцированный:
| Параметр | Аннуитет | Дифференцированный | |---|---|---| | Платёж в первый месяц | 33 367 ₽ | 40 000 ₽ | | Платёж в последний месяц | 33 367 ₽ | 25 250 ₽ | | Суммарная переплата | 502 020 ₽ | 457 500 ₽ | | Удобство планирования | Высокое | Низкое | | Эффективность досрочного погашения | Низкая в начале | Высокая в любое время |
Когда выгоднее дифференцированный: - Долгий срок кредита (от 10 лет) — экономия на процентах существенная - Нерегулярный высокий доход в начале (премии, бонусы) - Планируется досрочное погашение
Когда выгоднее аннуитет: - Чёткое планирование бюджета - Доход стабильно растущий - Срок до 5-7 лет
Доступность. В РФ большинство банков работает только с аннуитетом. Дифференцированный платёж предлагают единицы (Сбербанк — по согласованию, Россельхозбанк — по сельской ипотеке). Перед оформлением уточняйте.
На billycalc можно сравнить обе схемы калькулятором.